光大柴如軍：互聯網背景下信用卡風控的挑戰與應對
責編：rhliu ｜2016-11-14 15:04:05演講主題：互聯網背景下信用卡風控的挑戰與應對
柴如軍 光大銀行信用卡中心副總經理
柴如軍：各位嘉賓上午好，非常感謝主辦方邀請，能夠有機會跟大家做做交流和分享。兩周前我接到邀請來做演講，說實話我當時心情比較忐忑的。
最近互聯網金融這個詞比較“熱”對應的是傳統金融。到底我們做信用卡是傳統金融還是互聯網金融，我查了一下狹義上是互聯網企業做金融是互聯網金融。我再進一步查一下，即使是傳統用戶，如果通過互聯網開展業務，也是廣義上的互聯網金融。所以我說沾點邊我就來了。
來了以后我有一點緊張，今天講的是互聯網安全，在座分享和參會的都是互聯網界大佬。這方面都有豐富經驗、技術和手段。
但是作為一家傳統銀行，我們要在互聯網金融這樣一個風口上，不管忐忑也好，緊張也好。總之互聯金融來了，我們必須要迎接它！要應對它！
我想今天分享一個主題，作為一個傳統商業銀行，如果在互聯網金融風口上迎接它。我負責風險管理這一套工作，剛才講到互聯網金融的核心是“風控”，實際上我們進入互聯網金融，一定要把風控做好，所以我談談我的想法和思考。
想講幾個主題詞，第一個是“變革”可能說今天大家談到互聯網，可能感受變革不是非常大。但是作為傳統商業銀行，已經有固有的模式，這個會帶來很大的沖擊，這個“變革”在哪里。
第二個主題詞“機遇”我們如何抓住它。第三方面新的經濟形態我們會面臨非常大挑戰，挑戰在哪里？最后我們還是要如何應對，風控是核心，是前提，我們必須把風控做好。最后我談一點自己的想法和思考。
作為互聯網來講，實際上改變我們生活，而且我覺得在從塑我們商業和生態。信用卡客群主要是年輕客群，作為銀行金融業務，導入客戶很重要手段就是信用卡。
信用卡客戶群體也網絡用戶，現在網民7億多，移動網民6億多。現在我們很多信用卡客群已經是90后，90后不分網民和非網民了，他們全是網民。5年后10年后成長起來的，在校學和中學校園里的孩子，成長為我們客群的時候，他們都是互聯網時代的。
所以說10年后我們不會講互聯網時代了，因為互聯網就是我們一部分，就是生活的一部分，就是經濟的一個特征。
那么在這個互聯快速發展的過程當中，“消費金融”成為一個新藍海，有這么幾個因素可以探討。第一個居民收入的增長，這幾年國家的經濟增速，保持在快速增長。
我們居民收入在9%到10%的份額，社會零售商品總額也是占比在逐年攀升2015年44%。消費信貸市場的規模這兩年都是接近20%的速度在增長，作為消費信貸市場一個重要的組成部分——信用卡，這幾年超過20%的速度在增長那么消費金融會成為一個新的藍海。
第三個就是消費信貸的多元，互聯網的發展促進了客戶需求的差異化的發展。那么也使市場主體在逐漸增多，包括我們互聯網技術的發展，也為我們整個消費信貸市場奠定了條件。
現在做消費金融的有傳統金融，互聯網金融，電商消費金融，網貸，P2P，整個主體越來越多元化。
第四方面是場景化，引領消費金融再進一步升級。“互聯網+”消費模式不斷完善，讓更多基于衣食住行消費場景可以創造出來。
信用卡在互聯網金融不那么發達的時候，信用卡是非常好的消費場景的設計。我們有發卡行，收單行，有印發組織，有商戶。刷卡時候完成交易和信貸投放，這是非常好的場景設計。
但是在互聯網這個時候我們這樣一種標準化的場景模式被打破了，更細分更細化，我們標準化這樣一個業務，能不能適應個性化，差異化的服務？我們需要下一步進行選擇。
現在包括主持人說，今后帶著手機就可以了，我覺得這一定是一個方向。目前來講還得帶上卡，支付的話很多是用自己的錢，我們還需要用銀行的錢，理財消費觀念都在變化。
我們信用卡提供的是消費信貸，您有機會不用交利息，不用交手續費，用銀行的錢。所以目前情況下還需要在一些場合帶上卡。
但是我覺得這個速度會很快，隨著智能手機的普及，卡組織進一步推動，我覺得信用卡作為一個介質，它的消失我覺得也是可以預見的。現在很多場合我們可以不用，但是一刷就行，非接方式也愛快速發展，這個是可以的。
遲早有一天“一卡在手走遍全球”以后我們會變成“一機在手走遍全球”所以互聯網支付，移動支付未來會快速發展。
作為信用卡傳統機構要去面臨一個經濟環境，社會環境。那么這樣一個變得的時期，那么有哪些機遇呢？要抓住這些機遇，我覺得首先要與互聯網公司學習。我想到的可能是互聯網思維但是轉變這些思維不容易，我們經常說以客戶為中心。
但是以客戶服務的時候，我們做的極致。那么個性化跟客戶黏性那么高，我覺得需要向互聯網企業去學習。那么大數據的時代，跨界思維，平臺思維，等等這些我覺得需要去轉變我們經營理念。
第二個就是我覺得要應用互聯網技術，在互聯網經濟當中，利用互聯這樣一個技術來服務我們客戶，那我們必須要使用這樣的技術，我們傳統的技術是跟不上的。比如說信用卡傳統都是用量化的模型，但是過去用的變量很少，預測性相對來講受局限的。
但是現在互聯網發展實際上跟我們有很好的技術條件和前提，那么我們可以去用這些技術，包括大數據技術。人工智能技術，云計算等等這樣的數據，我們應該去運用。
第三個我覺得要實現我們應用模式的轉型，就像我說的五年后，誰還會特別提互聯網嗎？互聯網就是經濟一部分，生活一部分，就像現在電話的問題一樣。
我們傳統經營模式線下發卡，單項服務，實體卡片還需要帶著手機，帶著卡。結構化的數據等等這樣一些問題，那么我們需要轉型。我們要用“互聯網+”的模式，我們實現線上線下的話，我們用多維數據，結構化服務和差異化管理，這個需要我們在模式上來實現它的轉型。
那么挑戰呢？要實現我們這樣一個模式上的轉型，我們勢必會碰到我們的挑戰。作為信用卡來講，我覺得把今天談的主題。信用卡防范兩個方面，一個是信用風險，我們針對的是受信方面，一部分是交易欺詐的方面，這兩方面我們都需要注意。
因為我們需要通過互聯網過客，通過互聯網提供客戶服務，通過互聯網交易。所以整個鏈條上我們都會應對這些難題。那么怎么來做？首先一個挑戰，就是客戶的識別問題。
現在央行建立金融信息數據庫，極大推動消費信貸的發展。但是從目前來看這個覆蓋客戶量是有限的，目前為止8億多的金融信息數據量，有信貸的只有4億，那些客戶我們怎么辦？是通過互聯網來的，我們怎么能夠識別這個？它是誰？要用這個錢干什么？
第二個就是互聯網的欺詐。那么我們傳統的是線下交易，都需要刷卡的，但是互聯網我們面對的是身份驗證信息少，交易要迅速，資金很其到帳。剛才說有移動支付。
第三個詐騙手段比較多，最最重要的是，凡是互聯網用到的技術，我們這些詐騙集團，詐騙份子也全都在用，跟大家交流一下。我剛才從進會議室到我走上講臺不到一個小時時間，我收到兩條關于詐騙的信息。
一條是通過短信發送給我的，說是我的車4S店給我發一條短信，說近期有人冒充4S店，以比較便宜的零配件來進行詐騙，說謹防上當，我都難以想象這下面場景怎么設置的。
第二個是什么呢？咱們騰訊微信圈分享一條信息。我們一年前開過一次年度工作會議，當時我們通過神州租車給用戶服務，現在微信圈說，有人收到一個假的短信，后面就是一個鏈接。
現在互聯發展過程中，我們今天分享在技術上都做了很多，非常多。但是現在我們問題是真的感到安全了嗎？安全有一種是絕對安全，有一種相對安全。我覺得這種相對的不安全感，可能更厲害。
就是在這么短時間內，我收到兩條，我不知道在座多少人會收到，為什么會這樣？作為信用卡來講我們在線上隨時會碰到這些。因為有了互聯網這樣一種方式，詐騙分子可以用更經濟，更專業，更規模的手段來做，以積分兌換場景，辦卡的詐騙等等層出不窮，所以這是我們防范難題。
第四方面就是可持續發展的問題，在互聯網，我們說轉變金融方式。我們要適應它，我們要實現可持續的發展，那么這樣的話我們要實現平衡，第一個是風險和收益的平衡。你所能承受的風險和你的收益要能平衡。
第二個客戶體驗和安全要能夠平衡，我們一味的為了體驗會喪失安全，過度加大安全會影響體驗。包括成本效率問題等等所有的問題都是。那么怎么破題？我覺得“大數據+金融科技”是信用卡行業迎接互聯網經濟一個破題關鍵。
第一個引入外部的數據，過去都是在閉合的環境里，客戶的動態，客戶的身份信息，銀行的信用信息。人民銀行信用信息做審批，但是有了互聯網經濟，有了外部大數據，我們完全可以用外部數據構建客戶365度畫像，讓我們對客戶更多維度，更立體更全面，或者說我們對客戶認識更準確。
第二個我們深挖數據價值，完善客戶生命周期的風控體。外部數據極度豐富情況下，我們完全可以靠數據而不是人工，來去實現我們所有的關系。對信用卡來講，大規模獲客，精準審批，科學的授信，科學化服務，額度調整都可以通過這個數據挖掘去實現。
“光大”在這方面做了一個嘗試，我們嘗試與第三方企業合作發信用卡，這樣的話我們發信用卡多一點，就是怎么如何更多的考慮，如何應用這個數據。
讓他對客戶識別來幫助我們做好風控，我們也說，利用這個外匯征信機構提供評分來加入審批和管理流程，我們也應用一些大數據技術防范風險。比如說人臉識別，比如說機器學習，我們的一些嘗試等等，我們都把它運用到整個信用卡風險管理的流程里面去。
那么最后我還是想談一下互聯網金融風控的新趨勢，實際上來講我覺得就像剛才說的。
在現代一個互聯網技術這么發展，已經進入我們生活方方面面的情況，我們如何讓它變得更安全，不要讓我們現在有那么多不安全感，因為我們都是一個用戶，我們都不是專業的。
我覺得還是今天的主題講到了道。作為信用卡來講，我覺得是，我們最初打廣告的時候，“通過信用來創造美好生活”這個目標我們今天不能改。但是適應互聯網經濟，我個人有兩點覺的可以嘗試。
第一實現風險控制智能化，互聯網給我們帶來消費金融藍海，實現場景化。我們更好的在大數據這個模型，平臺，策略等等方面，我們可以實現更智能。這個是服務客戶需要，也是競爭的需要，也是發展的需要。
最后我覺得是應該建立一個數據驅動的互聯網風控產業，我們現在隨時隨地會產生數據。我在開車出家門到會議室的時候，我就在為微信貢獻數據，當然它也提供服務。
我早上翻看了朋友圈，我也給地圖導航數據，這個數據分布在各個生產者的數據提供方，但是這些數據只是數據，價值需要去挖掘，挖掘要產生信息，信息才可以用。
我們需要整合這些資源，整合成我們的信息，然后我們把這些信息，跟銀行的借貸行為結合起來，成為我們信用信息。而這些信用信息，通過我們法律法規變成信用信息數據庫，從而對我們的這些。
整個生態里所有機構產生作用，也同時構成我們誠信的問題，構建我們守信光榮，失信受戒的氛圍。同時也能夠把數據價值體現出來。
作為光大銀行，我覺得要在這個生態里發展，我們期待著跟互聯網企業，能夠有更多的合作，共同來推動我們互聯網經濟的發展，推動互聯網金融的發展，謝謝大家！
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