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　　“近日，家住北京的陳先生突然接到所持有的廣發(fā)銀行白金信用卡的兩筆短信通知，提示不明消費(fèi)9000余元，由于卡片在本人手上，陳先生當(dāng)即意識(shí)到信用卡被 盜刷了，隨后立即向廣發(fā)銀行反映并要求終止交易但未果。后經(jīng)查詢，交易地點(diǎn)發(fā)生在外地，而人和卡卻都在北京，顯然這是一筆信用卡被克隆后盜刷的典型事件。

 

　　據(jù)陳先生反映，銀行已掌握這些基本情況，但事情發(fā)生后卻一直未主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，替客戶積極解決問(wèn)題，反而認(rèn)為該信用卡設(shè)置了消費(fèi)密碼，責(zé)任應(yīng)由持卡人本人承擔(dān)……”

 

　　據(jù)了解，當(dāng)前大多數(shù)銀行的信用卡辦理協(xié)議中都約定了“任何通過(guò)密碼完成的交易或發(fā)出的指令，均由客戶自行承擔(dān)由此產(chǎn)生的后果和損失”，導(dǎo)致一旦出現(xiàn)信用卡被盜刷等問(wèn)題時(shí)，銀行經(jīng)常拿此作為借口來(lái)推脫責(zé)任。

 

　　分析稱，此類條款應(yīng)屬“霸王”條款。按照國(guó)際慣例，信用卡線下消費(fèi)時(shí)主要是通過(guò)驗(yàn)證簽名來(lái)確認(rèn)消費(fèi)行為的，因?yàn)楹灻从行?biāo)識(shí)持卡人的身份信用，而在國(guó)內(nèi)目前主要有兩種方式：僅簽名驗(yàn)證和密碼+簽名驗(yàn)證。一般而言，信用卡在刷VISA、MasterCard等標(biāo)識(shí)的POS通道時(shí)都不需要輸入密碼驗(yàn)證，即便你設(shè)置了密碼；由于中國(guó)國(guó)情不同，最初“銀聯(lián)”體系建立時(shí)消費(fèi)均需憑密碼交易，因此在刷“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的POS通道時(shí)，需要簽名并輸入密碼才有效。

 

　　由此衍生而來(lái)的問(wèn)題產(chǎn)生了，客戶如果憑簽名刷卡消費(fèi)，按照國(guó)際慣例一旦出現(xiàn)卡被盜刷問(wèn)題，商戶和銀行需承擔(dān)主要責(zé)任，因?yàn)樗鼈儧](méi)有盡到謹(jǐn)慎審核及安全保障的義務(wù)；現(xiàn)實(shí)中信用卡被盜刷的問(wèn)題必然會(huì)很多，因此銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或者說(shuō)脫責(zé)，當(dāng)前在辦卡協(xié)議中大都增加了“任何通過(guò)密碼完成的交易或發(fā)出的指令，均由客戶自行承擔(dān)由此產(chǎn)生的后果和損失”的約定。但事實(shí)上按照國(guó)內(nèi)目前主要的刷卡方式，交易行為亦需同時(shí)核驗(yàn)簽名，如果僅憑這么一條約定，銀行、商戶就把責(zé)任推給客戶，那從法律上而言這顯然是責(zé)、權(quán)、利不對(duì)等的體現(xiàn)，此實(shí)乃銀行單方面約定的“霸王”條款。

 

　　法律界人士認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境、用卡環(huán)境尚不健全，對(duì)于銀行、商戶、客戶間的責(zé)權(quán)利劃分仍亟待法律明確。在當(dāng)前銀行、商戶、客戶所形成的利益關(guān)系中，銀行看起來(lái)像是“中間”角色，它是客戶銀行卡的發(fā)行者，是商戶資金交易的結(jié)算者。當(dāng)出現(xiàn)類似信用卡被盜刷問(wèn)題時(shí)，首先產(chǎn)生矛盾對(duì)立的反而是客戶與商戶，銀行似乎只負(fù)間接的連帶責(zé)任。

 

　　然而，從一方面看，對(duì)于僅憑簽名的信用卡，需要商家去控制風(fēng)險(xiǎn)，本身其實(shí)有些勉為其難，因?yàn)樯虘舨皇菍I(yè)的簽名鑒定者，無(wú)法對(duì)所有卡簽名起到有效合法驗(yàn)證。另一方面，銀行約定憑密碼完成的消費(fèi)交易全由客戶擔(dān)責(zé)，更是其單方面推責(zé)的表現(xiàn)。首先，銀行讓客戶證明密碼未泄漏給他人或者卡片未被盜用，不合理；試問(wèn)讓一個(gè)人證明自己無(wú)罪，如何證明？其次，如果說(shuō)有些情況是銀行泄漏了客戶的重要信息甚至密碼，難道也要讓客戶來(lái)承擔(dān)責(zé)任？銀行該怎么證明自己清白？最后，如果銀行認(rèn)可這種約定，就談不上“被盜刷”問(wèn)題一說(shuō)了，更談不上所謂的“失卡保障”服務(wù)了。

 

　　國(guó)外媒體早先已報(bào)道，磁條型銀行卡如今已不安全，卡片的磁條信息很容易被非法POS機(jī)測(cè)錄做成復(fù)制卡，并被盜取密碼。但目前國(guó)內(nèi)的信用卡仍基本是磁條卡，如果信用卡被復(fù)制并記錄密碼后，不法分子就可以四處盜刷。目前國(guó)內(nèi)信用環(huán)境尚不健全，對(duì)于僅憑簽名的信用卡由商戶去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，或者設(shè)置密碼后的信用卡由客戶去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，均是銀行不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。只有銀行切實(shí)加強(qiáng)對(duì)所發(fā)行的信用卡和結(jié)算交易方式的安全管理，盡到對(duì)卡片安全保障的義務(wù)，才能從根本上避免越來(lái)越多的信用卡被盜刷事件。