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毛文波：謝謝馮總。沒(méi)有合規(guī)可不是一個(gè)幸運(yùn)的事情，客戶(hù)不幸運(yùn)企業(yè)當(dāng)然也不幸運(yùn)。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)無(wú)所不在，我們生活的方方面面，自然不可避免的要深入支付方面，我們今天有幸請(qǐng)到北大云身份技術(shù)研究所所長(zhǎng)謝濤令先生演講“面臨挑戰(zhàn)：從貨幣和支付概念到互聯(lián)網(wǎng)金融安全”，謝謝。

謝濤令：大家下午好，今天我有幸來(lái)跟大家分享一下我在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的一些感受和一些相關(guān)的知識(shí)，希望能起到一個(gè)拋磚引玉的作用，是探討的形式。所以，我可能比較隨便，希望大家能夠及時(shí)的參與我們整個(gè)的思考。

我這個(gè)人喜歡搞一些比較前瞻性的東西，這是我的一個(gè)小小證據(jù)，2001年的時(shí)候，我們?cè)谌嗣窬W(wǎng)上關(guān)于我講移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的前景會(huì)怎么好，十二三年之后我們看到的還真就是那個(gè)時(shí)候我們預(yù)想到的，說(shuō)明我們的邏輯有的時(shí)候會(huì)起作用的，我希望我今天講的在十二年之后大家翻開(kāi)那一頁(yè)，那個(gè)姓謝的不愧是北大，是一個(gè)簡(jiǎn)單的介紹。

內(nèi)容分成幾個(gè)層次來(lái)走，主要是圍繞著我們基本思維的方式，第一講一下互聯(lián)網(wǎng)金融具體發(fā)生什么事兒，很多唬人的東西把人忽悠的暈暈乎乎的，第二講一下貨幣概念的演化，我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上在經(jīng)歷這么一場(chǎng)大的變革，這場(chǎng)變革很自然的影響到我們的生活方式，我們生活當(dāng)中最重要的就是錢(qián)，我們這邊叫貨幣，我在這個(gè)方面給大家講一下，下一個(gè)自然會(huì)講到Bitcoin的問(wèn)題，比特幣現(xiàn)在是最火的，整體上看我們是一個(gè)非常清晰的社會(huì)演化的狀態(tài)，講Bitcoin之前我會(huì)講一些淺顯的安全的道理，前面幾位都講的非常好，我的任務(wù)是比較清晰的給大家回顧一下。下面講一下卡是什么狀態(tài)，為什么智能卡可能處于消失或者不消失，實(shí)際上是值得討論的概念。

先開(kāi)個(gè)頭，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際上它已經(jīng)存在有一段時(shí)間了，只是最近我們看到這些發(fā)財(cái)?shù)娜俗兂闪艘恍┲匾木裆系念I(lǐng)袖，好像網(wǎng)上什么東西都是“馬云說(shuō)”，這也是一個(gè)很重要的社會(huì)的現(xiàn)象，我覺(jué)得是變成最牛的貨幣，目前為止清晰的講是Bitcoin，在短短今年大半年之內(nèi)翻了差不多一百倍，我相信你們以前變戲法也變不出這么多錢(qián)來(lái)，真真正正很多國(guó)家宣布合法的東西。貨幣大家應(yīng)該能認(rèn)識(shí)到貨幣經(jīng)歷了一場(chǎng)演化，它是交易的工具，最早當(dāng)然是以貨易貨，講的不好聽(tīng)你家的女人我家的女人大家換一換，或者你家的東西我家沒(méi)有拿其他東西跟你換一換，這在歷史上是發(fā)生的，而且是經(jīng)常發(fā)生的。后來(lái)這種自由的兌換發(fā)生了變化，這張照片是楚國(guó)家的貴族貨幣，這是我們出土文物里看到的東西，說(shuō)明貨幣本身是我們?nèi)祟?lèi)文化的一種象征，是我們演化階段的一個(gè)標(biāo)志，是我們進(jìn)化當(dāng)中的一個(gè)重要的標(biāo)志，我今天講的貨幣就是這么一種標(biāo)志。我們現(xiàn)在的虛擬貨幣，Bitcoin嚴(yán)格來(lái)講就是一場(chǎng)演化當(dāng)中的一個(gè)環(huán)節(jié)，我們這些人有幸經(jīng)歷一個(gè)環(huán)節(jié)，看到這些現(xiàn)象，所以，是一個(gè)非常重要的東西，它會(huì)影響我們所有人的生活，影響我們的后代，影響我們前代的東西。

嚴(yán)格來(lái)講我們看到的是一種什么現(xiàn)象呢？我們的生活，我們的工作，有的人叫智慧城市，其實(shí)他講的人的生活吃喝拉撒，人的工作為了吃喝拉撒好一點(diǎn)我們需要去工作，需要賣(mài)力，我們經(jīng)歷一個(gè)從線(xiàn)下走到線(xiàn)路上面，從實(shí)走向虛，虛虛實(shí)實(shí)，真真假假，我們看到的是一個(gè)非常重要的革命性的發(fā)展，這種發(fā)展會(huì)造富，會(huì)產(chǎn)生資源的分配方式，人類(lèi)的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生一些貨幣交易方式上的轉(zhuǎn)變，這是核心，也是我希望給大家點(diǎn)清楚的。我們所有人如果想發(fā)財(cái)?shù)脑?huà)，這就是機(jī)會(huì)，這是一個(gè)能夠讓大家發(fā)財(cái)，能夠讓大家發(fā)揮自己能力，告訴所有人，告訴自己愛(ài)的人我有能力，告訴自己的父母你們不白培養(yǎng)我，這實(shí)際上在互聯(lián)網(wǎng)金融方面是一個(gè)大大的機(jī)會(huì)的時(shí)代。

下面我講一下貨幣的基本概念。我這邊放了一個(gè)駱駝，貨幣演化當(dāng)中實(shí)際上是有殘留的，如果大家去過(guò)黎巴嫩，還有中東國(guó)家，你很自然的會(huì)遇到一些文化上的介紹，九匹駱駝可以換一個(gè)太太，你可以有多個(gè)太太，這種以貨易貨的方式實(shí)際上現(xiàn)在還在殘留，這種方式從某種角度來(lái)講是經(jīng)歷了大概四個(gè)階段的演化，第一個(gè)階段就是實(shí)物貨幣，沒(méi)有人干擾，雙方愿意交易就交易成功了，第二個(gè)階段就開(kāi)始進(jìn)入一定的結(jié)構(gòu)，有一定的權(quán)威，比如用石頭或者某種稀有的東西，比如貝殼進(jìn)行交易，后來(lái)國(guó)家性的組織、權(quán)威開(kāi)始建立，進(jìn)入一個(gè)金屬貨幣的鑄造，不是家家都能鑄造貨幣的，現(xiàn)在我們走在一個(gè)叫信任的貨幣，實(shí)際上是一種信任，拿一張紙，上面有一個(gè)毛澤東的畫(huà)像，代表著國(guó)家的權(quán)威，追究人民銀行，這種權(quán)威是能當(dāng)錢(qián)用的，他實(shí)際上是一個(gè)信息的傳遞，一個(gè)信任信息的傳遞這么一個(gè)追求的概念。

信任誰(shuí)呢？一般來(lái)講是有槍有炮，他有強(qiáng)制性的措施，如果你亂來(lái)的話(huà)，后面有嚴(yán)重的后果，會(huì)讓你失去自由，甚至丟掉你的腦袋。所以，這種強(qiáng)迫性的一些東西，這個(gè)強(qiáng)迫性的東西實(shí)際上象征了統(tǒng)治方式逐步走向了一個(gè)集權(quán)化。走向今天，我們看到互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)象，我們看到的互聯(lián)網(wǎng)有集權(quán)嗎？有。各個(gè)方面國(guó)家性的控制邊界是不是很有效？不是。很多人都在翻墻，不讓看的東西我們都在看，造成一些信息的不對(duì)稱(chēng)，造成一些人能發(fā)財(cái)，一些人不發(fā)財(cái)，制訂了不公平，當(dāng)然國(guó)家有國(guó)家的道理，但是從互聯(lián)網(wǎng)的角度我們看到社會(huì)演化的縮影，我還覺(jué)得非常非常有意思。所以，給大家分享一下。

我們的支付，隨著事情的變化也在發(fā)生變化，原來(lái)我們見(jiàn)面拿東西一手交錢(qián)，一手交貨，在網(wǎng)上可以嗎？不可以，做不到，網(wǎng)上沒(méi)辦法我有錢(qián)傳過(guò)去，貨幣是傳不過(guò)去的，只能傳遞某信任的信息，在這個(gè)階段我們發(fā)生了極其重要的現(xiàn)象，不光有支付寶，不光有財(cái)富寶這樣重大的發(fā)展，我們還面臨Bitcoin這樣一個(gè)特殊的現(xiàn)象，我分層次的給大家講一下。

Bitcoin到底是什么東西，它實(shí)際上是一種虛擬貨幣，一個(gè)叫中本聰?shù)娜嗽?008年寫(xiě)過(guò)一篇文章，也沒(méi)有一個(gè)官方渠道發(fā)表，完全是互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)表這么一文章，這篇文章講的PPI的一種方式，用電子簽名，不用加密的部分，只用簽名和驗(yàn)證的部分，和一個(gè)算法就能解決一個(gè)重要問(wèn)題，具有貨幣的基本特征，把以前我們盼望著甩掉政府，甩掉權(quán)威，愿意買(mǎi)什么買(mǎi)什么，還可以自己造貨幣，就這一個(gè)概念，自己可以用計(jì)算機(jī)搞出貨幣來(lái)就像挖金子一樣刺激，美國(guó)人的淘金熱，全世界人都為了金錢(qián)，為了黃金而狂奔，今天Bitcoin這個(gè)概念能夠自己挖金子本身是一種了不起的創(chuàng)新。

這是一個(gè)真真正正的貨幣，是有限量供應(yīng)的，而且算法隨著時(shí)間推移越來(lái)越難，需要計(jì)算機(jī)的功率越來(lái)越大，它考慮的電，考慮的整體計(jì)算機(jī)的花費(fèi)，挖金的成本會(huì)上升，這是一個(gè)了不起的概念，這種概念用一個(gè)算法的方式搞出來(lái)就有非常重要的一個(gè)有意思的結(jié)局。這種算法最終到極限的時(shí)候能產(chǎn)生2100萬(wàn)個(gè)Bitcoin，每個(gè)Bitcoin可以下分，這種算法用不著別人搞，是運(yùn)作的去搞。

這個(gè)時(shí)候大家注意到，它實(shí)際上每過(guò)一年，可以算出來(lái)大概到極限的時(shí)候應(yīng)該是2040年，希望各位活到那時(shí)候告訴我是不是能達(dá)到極限，我們看到這個(gè)趨勢(shì)是存在的。

另外，它是真真正正的人到人的，咱們甲乙雙方搞定了我們自己走，別人管不著，收著以后到本地可以換錢(qián)，在中國(guó)不可以，我們四部委聯(lián)合宣布說(shuō)不行，韓國(guó)人說(shuō)行，歐洲大部分國(guó)家和美國(guó)都行，有些不行的就說(shuō)不行，我估計(jì)最后可能不能上Facebook的都說(shuō)不行，滿(mǎn)足了匿名制的特色。這種吵鬧在中國(guó)能翻一百倍，名字叫“中本聰”，中國(guó)人本來(lái)聰明。這是一個(gè)交易的行情。

安全是什么？我們講一些細(xì)節(jié)的時(shí)候簡(jiǎn)單講一下安全就是別出意外，出意外把錢(qián)丟了安全有問(wèn)題，錢(qián)被盜了安全有問(wèn)題，它非常廣泛，結(jié)論是貨幣是安全領(lǐng)域的重要部分。我覺(jué)得我作為專(zhuān)家有權(quán)講這個(gè)東西，安全我簡(jiǎn)單講幾句，它防護(hù)的對(duì)象有三個(gè)方面，第一個(gè)方面是物理安全，身子別受傷害，家里東西別丟，第二信息安全，存的信息別讓別人篡改了，別丟了，第三安全的手段一般分了三種，一種是加密，我們講的一些認(rèn)證，還有一些電子簽名相關(guān)的東西，再有數(shù)據(jù)別丟了，別搞壞了，備份起來(lái)，這都屬于重要的安全內(nèi)容。加密一般來(lái)講三個(gè)學(xué)問(wèn)，加密、加密，加密，這是目前密碼學(xué)或者安全行業(yè)最重要的工具，有兩種，一種對(duì)稱(chēng)性密鑰，加密是它，解密也是它，存在秘密怎么傳過(guò)去的問(wèn)題。第二非對(duì)稱(chēng)PTI。認(rèn)證也分三種，你知道什么我不知道，第二你有什么我沒(méi)有。第三種你是誰(shuí)我不是。首長(zhǎng)你長(zhǎng)的是那個(gè)樣子，我不是，這不是你想有就有的問(wèn)題。三層越來(lái)越安全。

這個(gè)級(jí)別的上升從口令開(kāi)始，一直走到我們這種卡，一個(gè)叫蘇州海博的公司做這聯(lián)合的卡，一張小卡上帶有一個(gè)密碼器，既可以做一次性密碼的認(rèn)證，有又做PTI的認(rèn)證。

我們經(jīng)常聽(tīng)到動(dòng)態(tài)密碼和PPI之間哪個(gè)安全的問(wèn)題，希望大家聽(tīng)我一句話(huà)，一樣安全，骨子里是一樣安全的，實(shí)行起來(lái)可能有差別，如果你說(shuō)OTP不安全，RRC做的就是OTP的東西，所以，希望大家在這上面不要再爭(zhēng)議。

Bitcoin的原理滿(mǎn)足三個(gè)東西，第一個(gè)是防偽造，你需要付出才能拿到，防止多次用，第三個(gè)避開(kāi)了權(quán)威的第三方，其實(shí)這種避開(kāi)是假的，它實(shí)際上還是信任，信任的東西不一樣，一會(huì)兒我會(huì)講一些細(xì)節(jié)。另外，具有匿名性，你買(mǎi)什么東西不至于追到你，這也是我們?cè)诰€(xiàn)上一個(gè)重大的問(wèn)題，跟實(shí)名上網(wǎng)是矛盾的，怎么解決這個(gè)問(wèn)題是有辦法的。

我個(gè)人的觀察在這方面是這樣的，它是一種返祖現(xiàn)象，我們很去年當(dāng)時(shí)自由的時(shí)光，不需要用權(quán)威，還是想回到當(dāng)年原始的狀態(tài)想做什么做什么，這是一種文化性的，是一個(gè)人性的本身，他是有硬性需求的，比如洗錢(qián)，一些自由的東西，真正社會(huì)的硬性需求。

這里面做了三個(gè)假設(shè)，第一它信任機(jī)器，第二他信任算法，如果算法本身是錯(cuò)誤的，這些貨幣本身就完蛋了。第三個(gè)他選擇信任好什么呢？信任好的，幫助整個(gè)貨幣的機(jī)器的個(gè)數(shù)要超過(guò)反對(duì)他的機(jī)器的個(gè)數(shù)，否則的話(huà)也不存在。所以，嚴(yán)格來(lái)講，它實(shí)際上是信任貨幣的一種，并不是一個(gè)脫開(kāi)信任貨幣概念的，因?yàn)樗腥齻€(gè)假設(shè)，所以，非常重要的概念。

目前是有虛擬錢(qián)包來(lái)存儲(chǔ)貨幣，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講我們存在一個(gè)挑戰(zhàn)，以后用的人多了，拿什么東西來(lái)存這個(gè)東西，目前我們有一個(gè)手機(jī)來(lái)存儲(chǔ)，手機(jī)安全不安全大家心里比我有數(shù)，緊接著的結(jié)果我們就是一個(gè)簡(jiǎn)單的預(yù)測(cè)。長(zhǎng)期來(lái)講它需要一個(gè)載體，就像貨幣一樣它還是需要一個(gè)載體，這種載體必須滿(mǎn)足三個(gè)東西，一個(gè)是易攜帶，好看一點(diǎn)，時(shí)髦一點(diǎn)，第三就是安全，別丟了里面的錢(qián)，是手機(jī)還是什么我們并不是很清楚。

下面講講手機(jī)是不是能代替卡的悖論，我認(rèn)為手機(jī)本身很有意思的也在走向卡的形式，這種討論意義不是很大，只是功能上的變化，形態(tài)上卡是會(huì)存在的，卡的時(shí)髦性和載體的重要性也表現(xiàn)的淋漓盡致。開(kāi)玩笑的講，人類(lèi)有錢(qián)以來(lái)就有了錢(qián)包，有了錢(qián)包之后，人都變成“包”養(yǎng)的了。它實(shí)際上是一個(gè)載體，這個(gè)載體是存在的，載體的無(wú)能是重要的方面，比如銀聯(lián)的信用卡的無(wú)能造成了支付寶的發(fā)展，因?yàn)樘貨](méi)法做網(wǎng)上支付，現(xiàn)在銀聯(lián)在走向線(xiàn)上，它跟海博合作做了一套標(biāo)準(zhǔn)，可視金融卡的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)入線(xiàn)上線(xiàn)下打通的能力，銀聯(lián)在走向線(xiàn)上，支付寶也在走向線(xiàn)下。

下面互聯(lián)網(wǎng)金融概念我就不再多講了，我們看到基本的趨勢(shì)就是多流合一，物流，甚至我最近搞了一個(gè)叫金流，人流，都合起來(lái)的時(shí)候，我們得到的是一個(gè)高效率經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

下面我介紹一下一個(gè)信用卡，這種信用卡是把一個(gè)密碼器和一個(gè)普通的銀聯(lián)卡結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)帶有計(jì)算機(jī)的，帶有密碼器的具有計(jì)算功能和人機(jī)交互功能的一張卡，現(xiàn)在是建設(shè)銀行和交通銀行正在小范圍的發(fā)展，基本上的工藝是非常非常困難的，要經(jīng)過(guò)一個(gè)壓匾到微平化再封裝的過(guò)程，因?yàn)榉浅１　?/p>

手機(jī)是可以由虛擬卡的，實(shí)際卡和虛擬卡之間進(jìn)行一些授權(quán)之類(lèi)的交互，卡是鏈接的，手機(jī)可以被卡授權(quán)，他的認(rèn)證我希望提醒大家，最近有一個(gè)小數(shù)據(jù)的概念，把數(shù)據(jù)炒的紅紅火火的，小數(shù)據(jù)主要講的安全數(shù)據(jù)的一部分。

我講一下明天的卡是什么樣子，整個(gè)卡是一個(gè)觸摸屏，這是我的一個(gè)極其重要的感覺(jué)，這張觸摸屏?xí)в兄讣y的功能，或者聲音的一個(gè)認(rèn)證的功能。從人臉識(shí)別和卡之間也會(huì)進(jìn)行一定的互動(dòng)。到此我就講完了，感謝大家。